Spis treści

Podpisując umowę kredytową, rzadko kto analizuje, w jaki sposób bank wylicza kwotę stanowiącą podstawę do naliczania odsetek. To pozornie techniczny detal – a w rzeczywistości jeden z kluczowych elementów decydujących o tym, ile kredyt naprawdę kosztuje. W przypadku Klienta BeWa LexGroup, który zaciągnął zobowiązanie na 142.459,09 zł, właśnie ten zapis okazał się, według nas, naruszeniem prawa i otworzył drogę do odzyskania blisko 81.000 zł.

Umowa z Millennium S.A. na 142.459 zł jako podstawa oprocentowania – co naprawdę kryje się za tą kwotą?

Rzeczywisty kapitał przekazany Klientowi wyniósł 139.665,77 zł. Różnica ponad 2.700 zł to skredytowana prowizja – koszt, który bank doliczy do pożyczanej sumy, a następnie od całości – łącznie z tą prowizją – naliczał odsetki przez cały czas trwania umowy.

W §5 pkt 2 umowy widniał zapis:

„Kwota do wypłaty na podstawie Umowy (podstawa do obliczania oprocentowania): 142.459,09 PLN (całkowita kwota pożyczki 139.665,77 PLN + kredytowana prowizja).”

Choć kwoty na pierwszy rzut oka wyglądają podobnie, mechanizm jest ten sam co w przypadkach, gdzie różnica jest większa: bank pobiera prowizję za udzielenie kredytu, a następnie dodatkowo zarabia na niej, naliczając od niej odsetki przez cały okres spłaty. To podwójne czerpanie korzyści z tej samej opłaty – i właśnie to, według nas, jest sprzeczne z obowiązującym prawem.

Naruszony został art. 30 ust. 1 pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim: RRSO wskazana w umowie była błędna, ponieważ wyliczono ją od zawyżonej podstawy. Klient w momencie podpisywania dokumentów nie dysponował rzetelną informacją o rzeczywistym koszcie kredytu – a to jeden z fundamentalnych obowiązków, który prawo nakłada na każdego kredytodawcę.

Umowa z Millennium S.A. na 142.459 zł – Realne skutki finansowe – zestawienie scenariuszy

Bez żadnej interwencji Klient musiałby spłacić jeszcze około 141.604 zł. Po skutecznym wdrożeniu przepisów chroniących konsumenta obraz finansowy zmienia się radykalnie. Zastosowanie Sankcji Kredytu Darmowego oznacza:

• Zwrot zapłaconych kosztów (raty odsetkowe, prowizja): ok. 44.064 zł
• Do spłaty do banku pozostanie sam kapitał: ok. 104.892 zł
• Nowa miesięczna rata (wyłącznie kapitałowa): ok. 1.327 zł
• Korzyść ze zmniejszenia raty do końca okresu kredytowania: ok. 36.712 zł
• Łączna korzyść w przypadku wygranej: ok. 80.776 zł*

*przy założeniu, że oprocentowanie kredytu pozostanie na aktualnym poziomie

Szczególnie wymowna jest tu pozycja dotycząca obniżenia raty – 36.712 zł to skumulowana różnica między dotychczasowymi a przyszłymi ratami, liczona aż do końca umowy. To pieniądze, które Klient zatrzyma w kieszeni wyłącznie dlatego, że ktoś wcześniej sprawdził, czy bank liczył odsetki zgodnie z prawem.

Gwarancje prawne wynikające z wygranej sprawy

Pozytywny wyrok sądowy to nie tylko jednorazowe wyrównanie finansowe, ale trwała zmiana zasad na pozostały czas spłaty kredytu:

• spłata wyłącznie faktycznie pożyczonego kapitału, bez odsetek i kosztów dodatkowych
• niższa rata miesięczna obowiązująca do końca okresu umowy
• zwrot wszystkich odsetek i prowizji pobranych od dnia zawarcia umowy
• umorzenie przyszłych kosztów odsetkowych zmniejszające całkowite saldo zadłużenia
• brak możliwości jednostronnego skrócenia przez bank okresu kredytowania
• ochrona przed wypowiedzeniem umowy z powodu skorzystania z sankcji
• neutralność postępowania dla historii kredytowej i przyszłej zdolności kredytowej Klienta

Nie czekaj – każdy miesiąc bierności to kolejne odsetki na koncie banku

Im dłużej kredytobiorca zwleka z weryfikacją warunków swojej umowy, tym więcej odsetek naliczanych od zawyżonej podstawy trafia do banku. Jeśli masz kredyt złotówkowy i nie wiesz, czy Twoja umowa została skonstruowana zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim – to właśnie jest najlepszy moment, żeby to sprawdzić.

Skontaktuj się z BeWa LexGroup i dowiedz się, czy Twoja umowa daje podstawy do odzyskania nadpłaconych środków. Bezpłatna analiza może zmienić Twoją sytuację finansową na lata.

Spis treści

Czy wiesz, że Twoja umowa kredytowa może zawierać zapisy niezgodne z prawem? Czy zdajesz sobie sprawę, że bank mógł przez lata pobierać od Ciebie ukryte opłaty – i że możesz je odzyskać? Przedstawiamy historię klienta, którego umowa kredytowa na kwotę ponad 200 tysięcy złotych kryła w sobie poważne nieprawidłowości – i jak analiza prawna BeWa LexGroup otworzyła mu drogę do odzyskania blisko 90.000 zł.

Umowa z Millennium S.A. na 203.459,95 zł – na pierwszy rzut oka wszystko w porządku

Nasz Klient zaciągnął kredyt na kwotę 203.459,95 zł, ufając, że warunki umowy są jasne, uczciwe i zgodne z obowiązującymi przepisami. Regularnie spłacał raty, nie podejrzewając, że w zapisach umowy kryją się klauzule naruszające jego prawa jako konsumenta. Dopiero dogłębna analiza prawna przeprowadzona przez specjalistów BeWa LexGroup ujawniła, że bank dopuścił się istotnych naruszeń – dających Klientowi prawo do skorzystania z potężnego narzędzia ochrony konsumenckiej, jakim jest Sankcja Kredytu Darmowego.

Sekretna klauzula: odsetki od prowizji i składki ubezpieczeniowej

W §5 pkt 2 umowy kredytowej znalazł się zapis, który na pierwszy rzut oka wydaje się standardowy:

„Kwota do wypłaty na podstawie Umowy (podstawa do obliczania oprocentowania): 203.459,95 PLN (całkowita kwota pożyczki 152.427,29 PLN + kredytowana składka z tytułu zawarcia ubezpieczenia).”

W praktyce oznacza to, że bank naliczał odsetki nie tylko od rzeczywiście wypłaconego kapitału, ale także od skredytowanej prowizji i składki ubezpieczeniowej. Jest to działanie niezgodne z prawem – bank w ten sposób pobierał dodatkowe, ukryte wynagrodzenie. Takie działanie narusza art. 30 ust. 1 pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim – kredytodawca przedstawił w umowie błędną wartość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO), co zaburzyło możliwość prawidłowego oszacowania całkowitego kosztu kredytu przez Klienta.

Sankcja Kredytu Darmowego – potężne narzędzie w rękach konsumenta

Na podstawie art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, każde naruszenie przez kredytodawcę ustawowych obowiązków informacyjnych daje konsumentowi prawo do skorzystania z Sankcji Kredytu Darmowego (SKD). W przypadku naszego Klienta analiza wykazała wynik pozytywny – sprawa kwalifikuje się do dochodzenia roszczeń zarówno w postępowaniu sądowym, jak i ugodowym.

Umowa z Millennium S.A. na 203.459,95 zł. Korzyści Klienta – konkretne liczby

Gdyby Klient nie podjął żadnych działań, do końca spłaty umowy pozostałoby mu do zapłaty około 195.073 zł. Dzięki zastosowaniu Sankcji Kredytu Darmowego sytuacja zmienia się diametralnie:

• Zwrot zapłaconych kosztów (raty odsetkowe, prowizja): ok. 29.713 zł
• Do spłaty do banku pozostanie sam kapitał: ok. 137.161 zł
• Nowa miesięczna rata (wyłącznie kapitałowa): ok. 1.594 zł
• Korzyść ze zmniejszenia raty do końca okresu kredytowania: ok. 57.912 zł
• Łączna korzyść w przypadku wygranej: ok. 87.625 zł*

*przy założeniu, że oprocentowanie kredytu pozostanie na aktualnym poziomie

Prawne konsekwencje zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego

Skorzystanie z SKD to nie tylko wymierne korzyści finansowe – to również szereg gwarancji prawnych chroniących Klienta:

• Spłacałby wyłącznie kapitał kredytu – bez odsetek i dodatkowych kosztów.
• Rata kredytowa byłaby zdecydowanie niższa – obejmuje tylko część kapitałową.
• Mógłby odzyskać pełną wartość już poniesionych odsetek, prowizji i innych kosztów.
• Saldo zadłużenia na przyszłość zostałoby obniżone poprzez umorzenie wszystkich odsetek i kosztów do końca trwania umowy.
• Bank nie mógłby jednostronnie skrócić okresu trwania umowy ani jej wypowiedzieć z powodu skorzystania z SKD.
• Skorzystanie z SKD nie wpłynęłoby na przyszłą ocenę zdolności kredytowej Klienta.

Twoja szansa na zmianę – działaj i analizuj!

Historia tego Klienta dowodzi, że nawet w umowach kredytowych zawieranych w dobrej wierze mogą kryć się zapisy niezgodne z prawem. Nie pozwól, by bank pobierał od Ciebie ukryte opłaty. Twoja umowa kredytowa zasługuje na profesjonalną analizę. Być może i w niej kryje się potencjał do skorzystania z Sankcji Kredytu Darmowego, która diametralnie zmieni Twoją sytuację finansową.

Skontaktuj się z nami, abyśmy mogli przeanalizować Twoją umowę i pokazać Ci, ile możesz zyskać. Twoje finanse zasługują na jasność i sprawiedliwość!

Spis treści

Banki od lat stosują zapisy umowne, które na papierze wyglądają neutralnie, a w rzeczywistości generują dodatkowe, nieuprawnione zyski kosztem kredytobiorcy. Klient BeWa LexGroup przekonał się o tym na własnej skórze – analiza jego umowy kredytowej wykazała poważne naruszenia przepisów, które dają mu prawo do odzyskania ponad 43.000 zł. Sprawdź jak to możliwe.

Umowa z Millenium S.A. na 155.139,48 zł – co tak naprawdę kryło się w umowie?

Nasz Klient zaciągnął kredyt na kwotę 155.139,48 zł. Umowę podpisał w przekonaniu, że wszystkie koszty zostały mu rzetelnie przedstawione, a warunki spłaty są transparentne. Przez lata regularnie regulował zobowiązania, nie wiedząc, że bank naliczał odsetki w sposób sprzeczny z obowiązującym prawem – od kwoty obejmującej nie tylko rzeczywiście wypłacony kapitał, ale również skredytowaną składkę ubezpieczeniową.

To właśnie dogłębna analiza zapisów umowy, przeprowadzona przez prawników BeWa LexGroup, ujawniła mechanizm, który przez cały okres kredytowania działał na niekorzyść Klienta.

Umowa z Millenium S.A. na 155.139,48 zł. Niedozwolona klauzula: bank naliczał odsetki od ubezpieczenia

Kluczowy zapis znajdował się w §5 pkt 2 umowy:

„Kwota do wypłaty na podstawie Umowy (podstawa do obliczania oprocentowania): 155.139,48 PLN (całkowita kwota pożyczki 120.449,91 PLN + kredytowana składka z tytułu zawarcia Umowy Ubezpieczeniowej).”

Różnica między obiema kwotami – ponad 34.000 zł – to skredytowana składka ubezpieczeniowa, od której bank bezprawnie naliczał odsetki. Efekt? Kredytobiorca płacił odsetki nie tylko od pożyczonego kapitału, ale też od kosztów ubezpieczenia, co stanowi niedopuszczalne, ukryte wynagrodzenie na rzecz banku.

Takie działanie, według nas, narusza art. 30 ust. 1 pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim – w umowie została przedstawiona błędna wartość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO), co uniemożliwiło Klientowi prawidłową ocenę rzeczywistego kosztu kredytu przed jego zaciągnięciem.

Konkretne liczby – ile można odzyskać?

Bez podjęcia jakichkolwiek działań Klient musiałby spłacić jeszcze około 66.211 zł. Po zastosowaniu Sankcji Kredytu Darmowego obraz finansowy zmienia się radykalnie:

• Zwrot zapłaconych kosztów (raty odsetkowe, prowizja): ok. 38.004 zł
• Do spłaty do banku pozostanie sam kapitał: ok. 60.721 zł
• Nowa miesięczna rata (wyłącznie kapitałowa): ok. 1.897 zł
• Korzyść ze zmniejszenia raty do końca okresu kredytowania: ok. 5.490 zł
• Łączna korzyść w przypadku wygranej: ok. 43.494 zł*

*przy założeniu, że oprocentowanie kredytu pozostanie na aktualnym poziomie

Co zmienia się po wygranej w sądzie?

Skuteczne zastosowanie sankcji to nie tylko jednorazowy zwrot pieniędzy – to trwała zmiana warunków spłaty całego kredytu. Klient zyskuje:

• spłatę wyłącznie kapitału kredytu, bez odsetek i żadnych kosztów dodatkowych
• znacząco niższą ratę miesięczną przez cały pozostały okres umowy
• zwrot wszystkich odsetek i prowizji już zapłaconych od początku trwania kredytu
• umorzenie przyszłych odsetek i kosztów, co obniża całkowite saldo zadłużenia
• ochronę przed jednostronnym skróceniem lub wypowiedzeniem umowy przez bank
• brak jakiegokolwiek wpływu postępowania na przyszłą zdolność kredytową

Twoja umowa może kryć to samo – czas to sprawdzić

Opisany przypadek nie jest odosobniony. Podobne klauzule pojawiają się w tysiącach umów kredytowych zawieranych przez polskie banki. Wiele osób wciąż spłaca kredyty na warunkach, które nigdy nie powinny zostać zaakceptowane – bo zostały sformułowane z naruszeniem ustawy o kredycie konsumenckim.

Jeśli masz kredyt w złotówkach i chcesz wiedzieć, czy Twoja umowa zawiera podobne nieprawidłowości – skontaktuj się z nami. Analiza prawna to pierwszy krok, który może diametralnie zmienić Twoją sytuację finansową.

Skontaktuj się z BeWa LexGroup i dowiedz się, ile możesz odzyskać. Działamy skutecznie – w ostatnim roku wygraliśmy 99% prowadzonych spraw.

Spis treści

Wiele osób zaciągając kredyt gotówkowy, skupia się na wysokości raty i całkowitej kwocie do spłaty. Mało kto zagląda głębiej – do zapisów, które decydują o tym, od czego bank w ogóle nalicza odsetki. Tymczasem właśnie tam często kryje się problem. Klient BeWa LexGroup przekonał się o tym, gdy analiza jego umowy na 68.264 zł wykazała mechanizm, który przez cały okres kredytowania zasilał konto banku kosztem jego portfela.

Umowa z Millennium S.A. na 68.264 zł – skąd wzięła się ta kwota?

Rzeczywista kwota wypłacona Klientowi na rękę wynosiła 50.000 zł. Skąd więc 68.264 zł jako podstawa naliczania odsetek? Różnica – blisko 18.000 zł – to skredytowana prowizja oraz składka ubezpieczeniowa, które bank doliczył do kapitału i od których przez cały okres trwania umowy naliczał odsetki.

Zapis w §5 pkt 2 umowy brzmiał następująco:

„Kwota do wypłaty na podstawie Umowy (podstawa do obliczania oprocentowania): 68.264,00 PLN (całkowita kwota pożyczki 50.000 PLN + prowizja oraz kredytowana składka z tytułu zawarcia Umowy Ubezpieczyciela).”

Konsument widzi jedną kwotę, podpisuje umowę i nie ma pojęcia, że płaci odsetki nie tylko od pieniędzy, które faktycznie otrzymał, ale też od kosztów, które bank sam sobie doliczył. To właśnie ten mechanizm narusza, według nas, art. 30 ust. 1 pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim – rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) podana w umowie była błędna, bo jej wyliczenie oparto na zawyżonej podstawie. Klient nie miał szansy ocenić prawdziwego kosztu zaciąganego zobowiązania.

Umowa z Millennium S.A. na 68.264 zł. Ile kosztowało milczenie banku?

Gdyby sprawa nie trafiła do BeWa LexGroup, Klient spłaciłby bankowi jeszcze około 16.376 zł zgodnie z harmonogramem. Po zastosowaniu Sankcji Kredytu Darmowego sytuacja będzie wyglądała zupełnie inaczej:

• Zwrot zapłaconych kosztów (raty odsetkowe, prowizja): ok. 22.601 zł
• Do spłaty do banku pozostanie sam kapitał: ok. 15.275 zł
• Nowa miesięczna rata (wyłącznie kapitałowa): ok. 727 zł
• Korzyść ze zmniejszenia raty do końca okresu kredytowania: ok. 1.101 zł
• Łączna korzyść w przypadku wygranej: ok. 23.702 zł*

*przy założeniu, że oprocentowanie kredytu pozostanie na aktualnym poziomie

Warto zauważyć coś istotnego: kwota do zwrotu (22.601 zł) jest wyższa niż to, co Klientowi pozostało do spłaty według pierwotnego harmonogramu (16.376 zł). Oznacza to, że bank przez lata pobrał od niego znacznie więcej, niż wynikałoby z uczciwych warunków umowy.

Co gwarantuje wyrok sądowy?

Skuteczne dochodzenie roszczeń to nie tylko jednorazowa wypłata – to zmiana całego układu sił między Klientem a bankiem do końca trwania umowy:

• spłata wyłącznie pożyczonego kapitału, bez jakichkolwiek odsetek i opłat dodatkowych
• obniżona rata miesięczna przez cały pozostały okres umowy
• odzyskanie wszystkich odsetek i prowizji zapłaconych od początku trwania kredytu
• umorzenie przyszłych kosztów odsetkowych, co realnie skraca finansowe zobowiązanie
• zakaz jednostronnego wypowiedzenia umowy przez bank z tytułu skorzystania z sankcji
• brak jakiegokolwiek negatywnego wpływu postępowania na historię kredytową Klienta

Masz kredyt gotówkowy? Sprawdź, ile bank pobrał od Ciebie za dużo

Opisany przypadek dotyczy pozornie niewielkiej kwoty – ale prawie 24.000 zł to realne pieniądze, które można odzyskać. Podobne zapisy pojawiają się w umowach niezależnie od kwoty kredytu czy nazwy banku. Mechanizm jest ten sam: kredytowana prowizja lub ubezpieczenie wliczone w podstawę oprocentowania, błędna RRSO i konsument, który nie miał szans dowiedzieć się o tym przy podpisywaniu umowy.

Skontaktuj się z BeWa LexGroup – przeanalizujemy Twoją umowę i powiemy wprost, czy masz podstawy do roszczeń. Działamy skutecznie od 2017 roku.

Spis treści

Zaciągając kredyt, większość z nas sprawdza wysokość raty i oprocentowanie. Niewielu sięga głębiej – do paragrafu, który definiuje, od jakiej kwoty w ogóle liczone są odsetki. A to właśnie tam banki potrafią ukryć jeden z najpowszechniejszych, a zarazem najmniej znanych mechanizmów zawyżania kosztów kredytu. Klient BeWa LexGroup, który zaciągnął zobowiązanie na 96.816,89 zł, dowiedział się o tym dopiero przy analizie prawnej – i okazało się, że ma prawo odzyskać ponad 57.000 zł.

Umowa z Millennium S.A. na 96.816,89 zł na papierze, 82.756,55 zł w kieszeni – skąd różnica?

Faktyczna kwota wypłacona Klientowi wyniosła 82.756,55 zł. Pozostałe ponad 14.000 zł to skredytowana prowizja – opłata, którą bank pożyczył Klientowi na spłatę… samemu sobie. I od tej całej kwoty – łącznie z prowizją – przez cały okres trwania umowy naliczał odsetki.

W §5 pkt 2 umowy znalazł się zapis:

„Kwota do wypłaty na podstawie Umowy (podstawa do obliczania oprocentowania): 96.816,89 PLN (całkowita kwota pożyczki 82.756,55 PLN + kredytowana prowizja).”

Mechanizm jest prosty, ale skutki finansowe dla kredytobiorcy poważne: bank pobierał prowizję za udzielenie kredytu, a następnie naliczał odsetki również od tej prowizji, jakby była ona częścią kapitału. W ten sposób zarabiał podwójnie – raz jako wynagrodzenie za udzielenie finansowania, drugi raz jako odsetki od kwoty, która nigdy nie trafiła do Klienta.

Takie działanie, według nas, narusza art. 30 ust. 1 pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wskazana w umowie była nieprawidłowa, bo została wyliczona od zawyżonej podstawy. Konsument podpisał umowę, nie wiedząc, jaki jest jej rzeczywisty koszt.

Umowa z Millennium S.A. na 96.816, 89 zł. Zestawienie korzyści po zastosowaniu przepisów prawa

Bez podjęcia działań Klient spłaciłby bankowi jeszcze ok. 40.387 zł. Po skutecznym zastosowaniu Sankcji Kredytu Darmowego sytuacja wygląda następująco:

• Zwrot zapłaconych kosztów (raty odsetkowe, prowizja): ok. 52.527 zł
• Do spłaty do banku pozostanie sam kapitał: ok. 35.766 zł
• Nowa miesięczna rata (wyłącznie kapitałowa): ok. 1.490 zł
• Korzyść ze zmniejszenia raty do końca okresu kredytowania: ok. 4.621 zł
• Łączna korzyść w przypadku wygranej: ok. 57.148 zł*

*przy założeniu, że oprocentowanie kredytu pozostanie na aktualnym poziomie

Warto zwrócić uwagę na szczególnie wymowną proporcję: kwota do zwrotu (52.527 zł) jest o ponad 12.000 zł wyższa niż to, co Klientowi pozostało do spłaty według pierwotnego harmonogramu. Bank przez lata pobierał od niego znacznie więcej, niż wynikałoby z uczciwego oprocentowania wyłącznie faktycznie pożyczonego kapitału.

Umowa z Millennium S.A. na 96.816,89 zł. Jakie prawa przysługują Klientowi po wygranej?

Wyrok sądowy uznający sankcję to nie jednorazowe rozliczenie – to zmiana warunków całej umowy, obowiązująca aż do jej wygaśnięcia:

• spłata wyłącznie pożyczonego kapitału, bez odsetek i kosztów dodatkowych
• niższa rata miesięczna przez cały pozostały czas trwania umowy
• odzyskanie wszystkich odsetek i prowizji zapłaconych od dnia zawarcia umowy
• umorzenie przyszłych kosztów odsetkowych i obniżenie salda zadłużenia
• brak prawa banku do jednostronnego skrócenia okresu kredytowania
• ochrona przed wypowiedzeniem umowy z tytułu skorzystania z sankcji
• brak negatywnych konsekwencji dla historii i zdolności kredytowej Klienta

Twój kredyt może działać na tę samą zasadę

Kredytowana prowizja wliczona w podstawę oprocentowania to jeden z najczęściej stwierdzanych problemów w umowach kredytów złotówkowych. Pojawia się niezależnie od kwoty kredytu, nazwy banku czy roku podpisania umowy. Wielu kredytobiorców spłaca dziś swoje zobowiązania, nie mając pojęcia, że część pobieranych przez bank kwot nigdy nie powinna była zostać naliczona.

Napisz do BeWa LexGroup – przeanalizujemy Twoją umowę i sprawdzimy, czy masz podstawy do odzyskania nadpłaconych kosztów. Specjalizujemy się w sporach bankowych już od 2017 roku.

Spis treści

Kiedy pożyczasz od banku 130.000 zł, spodziewasz się płacić odsetki od 130.000 zł. Tymczasem w umowie Klienta BeWa LexGroup jako podstawa naliczania odsetek figurowała kwota 148.187 zł – o blisko 18.000 zł wyższa. Cała ta różnica to skredytowana prowizja, od której bank przez lata pobierał odsetki tak, jakby była ona częścią pożyczonego kapitału. Analiza prawna wykazała, że to działanie, według na, narusza przepisy – i otwiera drogę do odzyskania ponad 113.000 zł.

Umowa z Millennium S.A. na 148.187 zł – co jest podstawą odsetek?

Prowizja za udzielenie kredytu to opłata, którą bank pobiera za samo udostępnienie finansowania. Kredytobiorca powinien ją zapłacić raz – i tylko raz. Tymczasem w opisywanej sprawie bank doliczył prowizję do kwoty będącej podstawą obliczania oprocentowania, co oznacza, że Klient płacił od niej odsetki przez cały okres trwania umowy. Prowizja przestała być jednorazową opłatą – stała się źródłem stałego, dodatkowego zarobku banku.

Fundamentalny zapis z §5 pkt 2 umowy:

„Kwota do wypłaty na podstawie Umowy (podstawa do obliczania oprocentowania): 148.187,00 PLN (całkowita kwota pożyczki 130.000,00 PLN + kredytowana prowizja”

Różnica między obiema kwotami wynosi niemal 18.200 zł – i od tej sumy, przez każdy miesiąc spłaty, bank naliczał odsetki tak samo, jak od realnie pożyczonego kapitału. W efekcie RRSO podana w umowie była błędna – wyliczono ją od zawyżonej podstawy, co narusza art. 30 ust. 1 pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim. Klient w momencie podpisywania dokumentów nie wiedział, jaki jest rzeczywisty koszt zobowiązania, które właśnie zaciąga.

Co daje zastosowanie przepisów prawa – zestawienie korzyści

Bez żadnej interwencji prawnej Klient musiałby spłacić jeszcze około 177.032 zł. Po skutecznym dochodzeniu roszczeń na podstawie Sankcji Kredytu Darmowego sytuacja wygląda diametralnie inaczej:

• Zwrot zapłaconych kosztów (raty odsetkowe, prowizja): ok. 58.831 zł
• Do spłaty do banku pozostanie sam kapitał: ok. 122.376 zł
• Nowa miesięczna rata (wyłącznie kapitałowa): ok. 1.549 zł
• Korzyść ze zmniejszenia raty do końca okresu kredytowania: ok. 54.656 zł
• Łączna korzyść w przypadku wygranej: ok. 113.488 zł*

*przy założeniu, że oprocentowanie kredytu pozostanie na aktualnym poziomie

Warto zwrócić uwagę na skalę: łączna korzyść przekracza wartość pierwotnie wypłaconego kapitału. Oznacza to, że przez lata spłaty bank pobrał od Klienta kwotę zbliżoną do tego, co mu pożyczył – a duża część tych środków nigdy nie powinna trafić na konto instytucji finansowej.

Umowa z Millennium S.A. na 148.187 zł. Co zyskuje Klient po pozytywnym rozstrzygnięciu sprawy?

Wyrok uznający sankcję to nie koniec, lecz punkt zwrotny – od tego momentu zasady spłaty zmieniają się na korzyść Klienta i obowiązują aż do wygaśnięcia umowy:

• spłata wyłącznie faktycznie pożyczonego kapitału, bez jakichkolwiek odsetek i kosztów
• niższa rata miesięczna przez cały pozostały okres kredytowania
• zwrot wszystkich odsetek i prowizji uiszczonych od chwili zawarcia umowy
• umorzenie przyszłych kosztów odsetkowych, co realnie zmniejsza saldo zadłużenia
• brak możliwości wypowiedzenia umowy przez bank z tytułu skorzystania z sankcji
• zakaz jednostronnego skrócenia przez bank okresu kredytowania
• pełna neutralność postępowania dla zdolności i historii kredytowej Klienta

Prowizja wliczona w podstawę oprocentowania – sprawdź, czy Twoja umowa działa tak samo

Opisany przypadek pokazuje, że niezgodne z prawem zapisy wcale nie muszą być skomplikowane ani ukryte w gąszczu paragrafów. Jeden zapis w §5, jeden błędny wskaźnik RRSO – i Klient przez lata przepłaca dziesiątki tysięcy złotych. Weryfikacja umowy kredytowej zajmuje zdecydowanie mniej czasu niż lata nadpłacania odsetek od prowizji, którą bank pobrał już przy podpisaniu umowy.

Analiza prawna to pierwszy krok – wynik może zmienić Twoją sytuację finansową na lata.

Większość kredytobiorców nigdy nie czyta umowy drugi raz po jej podpisaniu. To zrozumiałe – zaufanie do instytucji finansowej wydaje się wystarczającą gwarancją. Problem w tym, że banki nie zawsze działają w interesie klienta, a konsekwencje jednego nieuczciwego zapisu mogą rozciągać się na całe lata spłaty.

Spis treści

Umowa z mBank S.A. na 81.592 zł – co tak naprawdę kryło się w umowie?

Na pozór wszystko wyglądało standardowo. Kredytobiorca zaciągnął zobowiązanie na kwotę 81.592,00 zł i przez kolejne miesiące regularnie regulował raty. Nikt nie alarmował, harmonogram był realizowany – a mimo to coś było fundamentalnie nie tak.

Paragraf 2 umowy zawierał zapis, który umknął uwadze przy podpisaniu: kwota kredytu była zdefiniowana jako suma pieniędzy wypłaconych klientowi oraz prowizji banku, a odsetki naliczano od obu tych składników łącznie. W praktyce oznaczało to, że kredytobiorca przez cały okres spłaty ponosił koszt odsetek także od prowizji – czyli od kwoty, której nigdy fizycznie nie otrzymał.

Prawo po stronie kredytobiorcy

Ustawa o kredycie konsumenckim jest w tej kwestii jednoznaczna. Naliczanie odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu, według nas, narusza art. 30 ust. 1 pkt 7 u.k.k. i skutkuje błędnym podaniem RRSO w umowie – a to z kolei pozbawia konsumenta możliwości świadomej oceny rzeczywistego kosztu zobowiązania przed jego zaciągnięciem. Bank osiągał w ten sposób dodatkowy zysk, który nie był nigdzie wprost nazwany ani ujawniony.

Właśnie takie naruszenie stanowi podstawę do skorzystania z sankcji kredytu darmowego – mechanizmu prawnego, który w przypadku udowodnienia nieprawidłowości po stronie kredytodawcy pozwala konsumentowi spłacać wyłącznie pożyczony kapitał, bez żadnych odsetek ani dodatkowych kosztów.

Realne liczby, realna zmiana. Umowa z mBank S.A. na 81.592

Bez żadnych działań kredytobiorca ma do końca umowy do spłacenia jeszcze około 63.338 zł.

Po skutecznym zastosowaniu sankcji kredytu darmowego ten obraz zmienia się gruntownie:

• bank zwraca dotychczas pobrane odsetki i prowizję w wysokości około 18.516 zł,
• do spłaty pozostaje już tylko czysty kapitał – około 53.668 zł
• miesięczne obciążenie spada do około 1.450 zł.
• Oszczędność wynikająca z niższych rat do końca okresu kredytowania to dodatkowe 9.669 zł.
• Łączna korzyść finansowa sięga około 28.186 zł.

Wasza umowa może zawierać identyczny mechanizm

Zapis, który zidentyfikowaliśmy w tej umowie, nie należy do rzadkości – wręcz przeciwnie, pojawia się w dokumentach wielu banków i dotyczy kredytów zaciągniętych w różnych latach. Nie trzeba było być nieuważnym ani nieświadomym, żeby go przeoczyć. Był skonstruowany tak, by wyglądał, jak standardowy element umowy.

Jeśli macie w domu umowę kredytu gotówkowego lub konsolidacyjnego i nigdy nie sprawdziliście, jak dokładnie zdefiniowano w niej kwotę stanowiącą podstawę naliczania odsetek – to właśnie jest pytanie, które warto sobie zadać. Sankcja kredytu darmowego przysługuje tym, którzy działają. Chętnie sprawdzimy, czy Wasza umowa daje ku temu podstawy.

Skontaktujcie się z nami. Analiza może zmienić więcej, niż myślicie.

Czy wiecie, że umowa kredytowa, którą podpisaliście kilka lat temu, może zawierać zapisy, które działają wyłącznie na korzyść banku? Czy zastanawialiście się kiedyś, czy bank nie pobiera od Was więcej, niż wynika to z przepisów prawa? Historia pana Michała pokazuje, że warto zadać sobie te pytania – bo odpowiedzi mogą całkowicie zmienić Waszą sytuację finansową.

Spis treści

Punkt wyjścia: Umowa z mBank S.A. na 165.834 PLN zawarty w 2019 roku

W maju 2019 roku pan Michał podpisał umowę kredytową z mBank S.A. na kwotę 165.834,50 zł. Jak wielu kredytobiorców, zaufał, że warunki umowy są przejrzyste i zgodne z prawem. Przez kolejne lata regularnie spłacał raty, nie podejrzewając, że już w samej treści umowy mogą kryć się zapisy naruszające jego prawa jako konsumenta.

Wszystko zmieniło się, gdy jego sprawa trafiła do naszej analizy prawnej.

Co wykryła analiza umowy? Umowa z mBank S.A. na 165.834 PLN

Podczas szczegółowego badania zapisów umowy pana Michała natrafiliśmy na istotną nieprawidłowość. Zgodnie z paragrafem 2 umowy, kwota kredytu obejmowała zarówno środki wypłacone klientowi „na rękę”, jak i prowizję banku – i od tej łącznej kwoty bank naliczał odsetki.

To istotny problem prawny: naliczanie odsetek od prowizji, czyli od pozaodsetkowych kosztów kredytu, jest, według nas, niezgodne z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim. W ten sposób bank pobierał dodatkowe, ukryte wynagrodzenie, którego konsument nie był w stanie samodzielnie wykryć ani oszacować. Bezpośrednią konsekwencją takiego zapisu było podanie w umowie błędnej wartości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), co stanowi naruszenie art. 30 ust. 1 pkt 7 u.k.k. i uniemożliwiało rzetelną ocenę zobowiązania przed jego zaciągnięciem.

Sankcja kredytu darmowego – czym jest i co daje?

Nasza analiza wykazała, że przypadek pana Michała spełnia wszystkie przesłanki do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. To instrument prawny wynikający z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, który w przypadku stwierdzenia naruszeń po stronie kredytodawcy pozwala konsumentowi spłacać wyłącznie pożyczony kapitał – bez odsetek i jakichkolwiek dodatkowych kosztów.

Co konkretnie oznacza to dla kredytobiorcy? Bank zwraca wszystkie zapłacone dotychczas odsetki i prowizje, rata kredytowa spada do poziomu samej części kapitałowej, saldo zadłużenia maleje przez umorzenie przyszłych kosztów, a bank nie może z tego powodu ani wypowiedzieć umowy, ani jednostronnie skrócić jej okresu. Co równie ważne – skorzystanie z tego uprawnienia nie wpływa negatywnie na przyszłą zdolność kredytową.

Korzyści pana Michała w liczbach. Umowa z mBank S.A. na 165.834 PLN

Liczby w przypadku pana Michała robią szczególne wrażenie.

Bez podjęcia jakichkolwiek działań do końca okresu kredytowania pozostaje mu do spłaty około 103.401 zł. Po skutecznym zastosowaniu sankcji kredytu darmowego obraz wygląda zupełnie inaczej.

• Bank zwróciłby kwotę zapłaconych dotychczas kosztów – rat odsetkowych i prowizji – w wysokości około 85.585 zł.
• Do spłaty pozostałby już tylko sam kapitał w wysokości około 80.344 zł,
• miesięczna rata spadłaby do około 1.673 zł.
• Szacunkowa korzyść z samego obniżenia raty do końca okresu kredytowania wynosi dodatkowo około 23.057 zł.
• Łączna korzyść finansowa dla pana Michała to około 108.643 zł.

Wasza umowa też może kryć podobne nieprawidłowości

Historia pana Michała nie jest wyjątkiem. Prowadzimy kilka tysięcy spraw przeciwko bankom i wiemy, że zapisy w umowach należy sprawdzać. W sytuacji kredytów gotówkowych, naliczanie odsetek od prowizji pojawia się w wielu umowach instytucji finansowych – często sformułowane w sposób, który na pierwszy rzut oka wygląda zupełnie standardowo. Mamy na swoim koncie ponad 1.500 wygranych procesów, a skuteczność naszych działań w ostatnim roku sięga 99%.

Jeśli posiadacie kredyt gotówkowy lub konsolidacyjny i chcecie wiedzieć, czy Wasza umowa zawiera podobne nieprawidłowości, warto zlecić jej rzetelną analizę prawną. Pierwszy krok należy do Was – a sankcja kredytu darmowego może diametralnie zmienić Waszą sytuację finansową.

Nie pozwólcie, by bank pobierał od Was więcej, niż mu się należy. Sprawdźcie swoje prawa – jeszcze dziś.

Czy wiecie, że umowa kredytowa, którą podpisaliście kilka lat temu, może zawierać zapisy działające na Waszą niekorzyść? Czy zastanawialiście się kiedyś, czy bank nie pobiera od Was więcej, niż mu się należy? Historia pana Marka pokazuje, że warto zadać sobie te pytania – i że odpowiedzi mogą być zaskakująco korzystne.

Spis treści

Punkt wyjścia – Umowa z mBank S.A. 155.139 PLN zł – Punkt wyjścia

Pan Marek zaciągnął kredyt konsolidacyjny na kwotę 155.139,48 zł. Jak wielu kredytobiorców, podpisał umowę w zaufaniu, że jej warunki są jasne, uczciwe i zgodne z prawem. Przez lata regularnie spłacał raty, nie podejrzewając, że w zapisach umowy mogą kryć się klauzule naruszające jego prawa jako konsumenta.

Wszystko zmieniło się, gdy jego sprawa trafiła do naszej analizy prawnej.

Co wykryła analiza umowy? Umowa z mBank S.A. 155.139 PLN

Szczegółowe badanie zapisów umowy kredytowej pana Marka ujawniło istotne nieprawidłowości. Zgodnie z paragrafem umowy, podstawą do obliczania oprocentowania była kwota 155.139,48 zł, obejmująca zarówno całkowitą kwotę pożyczki (120.449,91 zł), jak i skredytowaną składkę ubezpieczeniową.

To fundamentalny problem: bank naliczał odsetki od prowizji i składki ubezpieczeniowej, czyli od pozaodsetkowych kosztów kredytu. Takie działanie, według nas, jest niezgodne z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim (art. 30 ust. 1 pkt 7 u.k.k.) i stanowi ukryte, dodatkowe wynagrodzenie pobierane przez kredytodawcę. W efekcie rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) podana w umowie była błędna, co uniemożliwiało rzetelne oszacowanie zobowiązania.

Sankcja kredytu darmowego – czym jest i co daje?

Nasza analiza wykazała, że przypadek pana Marka spełnia przesłanki do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. To instrument prawny wynikający z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, który pozwala konsumentowi spłacać wyłącznie pożyczony kapitał – bez odsetek i dodatkowych kosztów.

Co konkretnie oznacza to dla kredytobiorcy?

• Bank zwraca wszystkie zapłacone dotychczas odsetki i prowizje
• Rata kredytowa spada – pozostaje tylko część kapitałowa
• Saldo zadłużenia maleje poprzez umorzenie przyszłych odsetek i kosztów
• Bank nie może jednostronnie wypowiedzieć umowy ani skrócić jej okresu z powodu skorzystania z tego uprawnienia
• Skorzystanie z sankcji nie wpływa negatywnie na zdolność kredytową

Kredyt konsolidacyjny na kwotę 155.139,48 zł. Korzyści pana Marka w liczbach

Nasza analiza przypadku pana Marka przyniosła jednoznaczne wyliczenia:

Zamiast dalej przepłacać, pan Marek ma szansę odzyskać realną gotówkę i znacząco obniżyć swoje miesięczne zobowiązanie.

Wasza umowa też może kryć podobne nieprawidłowości

Historia pana Marka nie jest wyjątkiem. Prowadzimy tysiące spraw, w których umowy kredytowe zawierają zapisy naruszające przepisy ustawy o kredycie konsumenckim – często w sposób niewidoczny dla przeciętnego konsumenta. Naliczanie odsetek od prowizji, błędna RRSO czy nieprawidłowy obowiązek informacyjny to najczęstsze podstawy, na których skutecznie dochodzimy roszczeń dla naszych Klientów.

Jeśli posiadacie kredyt konsolidacyjny lub gotówkowy i chcecie wiedzieć, czy Wasza umowa również zawiera tego typu nieprawidłowości, warto zlecić jej profesjonalną analizę prawną. Pierwszym krokiem jest bezpłatna weryfikacja – a sankcja kredytu darmowego może diametralnie zmienić Waszą sytuację finansową.

Nie pozwólcie, by bank pobierał od Was więcej, niż mu się należy. Sprawdźcie swoje prawa – jeszcze dziś.

Im bliżej końca spłaty, tym bardziej kredyt wydaje się zamkniętym rozdziałem. Większość pieniędzy już oddana, zostało niewiele. Po co wracać do umowy sprzed lat? Okazuje się, że właśnie w takich przypadkach analiza prawna może przynieść najbardziej zaskakujące rezultaty.

Spis treści

Umowa z mBank 91.776,30 zł – niemal na finiszu, a sprawa dopiero się zaczyna

Kredytobiorca zbliżał się do końca spłaty zobowiązania na kwotę 91.776,30 zł. Do uregulowania pozostało już tylko około 39.173 zł. Kiedy jednak przyjrzeliśmy się treści umowy, obraz okazał się znacznie bardziej złożony, niż wskazywałby sam harmonogram rat.

W paragrafie 2 dokumentu znalazł się zapis, który zdefiniował kwotę kredytu jako łączną sumę środków wypłaconych klientowi i prowizji banku – i od tej połączonej kwoty bank przez cały czas naliczał odsetki. Klient płacił więc nie tylko za pieniądze, które faktycznie otrzymał, ale również za koszt, który bank pobrał dla siebie przy uruchomieniu kredytu.

Prowizja to nie kapitał – i prawo to potwierdza. Umowa z mBank na 91.776

Z perspektywy ustawy o kredycie konsumenckim prowizja należy do kategorii kosztów pozaodsetkowych. Naliczanie od niej odsetek jest działaniem sprzecznym z art. 30 ust. 1 pkt 7 u.k.k., bo bezpośrednio skutkuje podaniem w umowie nieprawidłowej wartości RRSO. Konsument, który podpisuje umowę z błędną RRSO, jest pozbawiony rzetelnej informacji o tym, ile naprawdę kosztuje go zobowiązanie. To naruszenie obowiązku informacyjnego, które otwiera drogę do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.

Mechanizm ten, wynikający z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, jest precyzyjnym narzędziem – nie wymaga udowodnienia złej woli banku, lecz wyłącznie faktu naruszenia przepisów. Gdy naruszenie zostanie potwierdzone, kredytobiorca zyskuje prawo do spłaty już tylko samego kapitału, a wszystko, co zapłacił ponad tę kwotę, podlega zwrotowi.

Gdzie są pieniądze – i jak je odzyskać? Umowa z mBank na 91.776

W tym przypadku liczby mówią wiele.

• Bank pobrał dotychczas odsetki i prowizje w łącznej wysokości około 42.153 zł – i właśnie tę kwotę musiałby zwrócić kredytobiorcy po skutecznym zastosowaniu sankcji kredytu darmowego.
• Dalsze raty obejmowałyby wyłącznie kapitał, a ich wysokość spadłaby do około 1.230 zł miesięcznie.
• Do spłaty pozostałoby około 5.949 zł, a oszczędność na obniżonych ratach do końca okresu umowy to dodatkowe 5.949 zł.
• Łączna korzyść finansowa wynosi około 48.102 zł – kwotę większą niż to, co w ogóle pozostało do oddania bankowi.

Kiedy najlepiej działać?

Wiele osób zakłada, że im więcej czasu upłynęło od podpisania umowy, tym trudniej dochodzić roszczeń. Praktyka pokazuje coś innego – regularne spłacanie rat przez lata nie tylko nie zamyka drogi do roszczeń, ale wręcz buduje konkretną, policzalną podstawę do odzyskania nadpłaconych środków. Warunek jest jeden: trzeba wiedzieć, czego szukać w umowie i jak to egzekwować.

Od 2017 roku towarzyszymy kredytobiorcom. Mamy ponad 1.500 wygranych procesów i skuteczność na poziomie 99% w ostatnim roku. Jeśli macie kredyt złotówkowy – nawet taki, który zbliża się ku końcowi – warto sprawdzić, czy sankcja kredytu darmowego nie należy się również Wam.

Prześlijcie nam umowę. My zajmiemy się resztą.

Regularne spłacanie rat daje poczucie, że wszystko jest pod kontrolą. Ale co, jeśli od samego początku umowa kredytowa zawierała błąd, który sprawił, że płaciliście bankowi więcej, niż powinniście? Właśnie taki przypadek trafił niedawno do naszej kancelarii.

Spis treści

Skąd wzięła się nieprawidłowość? Umowa z mBank S.A. na 113.158 zł.

Kredytobiorca zaciągnął zobowiązanie na kwotę 113.158,50 zł. Na pierwszy rzut oka umowa wyglądała jak tysiące innych – standardowe zapisy, czytelna struktura, żadnych wyraźnych sygnałów ostrzegawczych. Dopiero dogłębna analiza prawna ujawniła zapis, który zmienia całą ocenę sytuacji.

W paragrafie 2 umowy znalazło się sformułowanie, zgodnie z którym kwota kredytu stanowi sumę środków wypłaconych klientowi oraz prowizji banku – i to od tej łącznej kwoty bank naliczał odsetki. Innymi słowy: kredytobiorca płacił odsetki nie tylko od pieniędzy, które faktycznie otrzymał, ale również od prowizji, która nigdy nie trafiła do jego kieszeni.

Dlaczego to jest niezgodne z prawem?

Naliczanie odsetek od prowizji oznacza pobieranie odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu, co według nas, wprost narusza art. 30 ust. 1 pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim. Skutkiem tego zapisu była błędnie podana w umowie rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) – a to z kolei uniemożliwiało konsumentowi rzetelne oszacowanie całkowitego kosztu zobowiązania przed jego podpisaniem. Bank pobierał w ten sposób ukryte, dodatkowe wynagrodzenie, o którym kredytobiorca nie miał pojęcia.

Takie naruszenie otwiera drogę do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.

Czym jest sankcja kredytu darmowego?

To uprawnienie wynikające z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, które przysługuje konsumentowi w sytuacji, gdy kredytodawca naruszył choćby jeden z ustawowych obowiązków. Jego zastosowanie powoduje, że kredytobiorca spłaca wyłącznie pożyczony kapitał – odsetki i wszelkie dodatkowe koszty zostają umorzone. Bank nie może z tego powodu wypowiedzieć umowy ani jednostronnie skrócić jej okresu, a całe zdarzenie pozostaje bez wpływu na przyszłą zdolność kredytową.

Co konkretnie oznacza to w tym przypadku?

Bez podjęcia działań kredytobiorca ma przed sobą jeszcze około 58.179 zł do spłacenia. Po skutecznym zastosowaniu sankcji kredytu darmowego sytuacja wygląda zupełnie inaczej.

• bank zwróciłby dotychczas zapłacone odsetki i prowizje w wysokości około 61.565 zł,
• do spłaty pozostałby wyłącznie kapitał w kwocie około 48.358 zł,
• miesięczna rata spadłaby do około 1.272 zł.
• Korzyść z samego obniżenia raty do końca okresu kredytowania to dodatkowo około 9.820 zł.

Łącznie – korzyść finansowa sięga około 71.386 zł.

Czy Wasza umowa może wyglądać podobnie?

Tego rodzaju zapisy nie są rzadkością. Od 2017 roku prowadzimy sprawy kredytobiorców i wiemy, że identyczne lub bardzo podobne klauzule pojawiają się w umowach wielu banków – niezależnie od ich wielkości czy renomy. Na naszym koncie mamy blisko 1.500 wygranych procesów, a skuteczność w ostatnim roku wynosi 99%.

Jeśli macie kredyt gotówkowy lub konsolidacyjny zaciągnięty w złotówkach, Wasza umowa również może zawierać tego rodzaju nieprawidłowości. Analiza prawna to pierwszy krok – i często punkt zwrotny w całej historii kredytowej. Sankcja kredytu darmowego działa, gdy ktoś wie, jak jej użyć.

Dajcie nam znać – my wiemy, jak to zrobić.

Spłata kredytu to często wieloletni rytm – przelew za przelewem, miesiąc po miesiącu. W tym rytmie łatwo przestać zadawać pytania. Tymczasem właśnie w tym spokoju drzemie problem, który dotknął właściciela kredytu na 101.990,00 zł – i który nasza analiza prawna wyciągnęła na światło dzienne.

Spis treści

Umowa z mBank S.A. z na kwotę 101.990,00 PLN. Definicja, która kosztuje tysiące

Wszystko zaczęło się od paragrafu 2 umowy. Znalazł się tam zapis pozornie techniczny: kwota kredytu to suma pieniędzy przekazanych klientowi oraz prowizji banku, a odsetki liczone są od obu tych pozycji łącznie. Brzmi neutralnie. W praktyce oznacza jednak, że przez cały okres spłaty kredytobiorca regulował odsetki również od prowizji – pieniędzy, które nigdy nie trafiły do jego portfela, bo od razu zatrzymał je bank.

To nie jest kwestia interpretacji. Art. 30 ust. 1 pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim wprost zabrania takiej konstrukcji. Naliczanie odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu skutkuje błędnie podaną RRSO, co pozbawia konsumenta możliwości rzetelnej oceny zobowiązania w momencie podpisania umowy. Bank osiągał dodatkowy, nieujawniony zysk – i to przez cały czas trwania umowy.

Co to oznacza w praktyce – i czym jest SKD?

Tego rodzaju naruszenie otwiera drogę do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Mechanizm ten, zakorzeniony w art. 45 u.k.k., działa prosto: jeśli kredytodawca złamał przepisy ustawy, kredytobiorca uzyskuje prawo do spłaty wyłącznie pożyczonego kapitału. Wszystkie odsetki i koszty – zarówno te już zapłacone, jak i te przyszłe – zostają wyeliminowane z rozliczenia. Bank nie może w odpowiedzi wypowiedzieć umowy ani skrócić jej okresu. Zdolność kredytowa pozostaje nienaruszona.

Umowa z mBank S.A. z na kwotę 101.990,00 PLN. Co konkretnie zmienia się w tym przypadku?

Bez żadnych działań do końca okresu kredytowania pozostaje do spłaty około 68.679 zł. Po skutecznym zastosowaniu sankcji kredytu darmowego kredytobiorca odzyskuje zwrot zapłaconych dotychczas odsetek i prowizji – około 26.687 zł – a dalsze raty obejmują już wyłącznie kapitał. Nowa miesięczna rata wyniesie około 1.857 zł, saldo do spłaty spadnie do około 59.444 zł, a oszczędność na obniżonych ratach do końca umowy to dodatkowe 9.235 zł. Łączna korzyść finansowa sięga około 35.922 zł.

Wasza umowa może zawierać ten sam błąd

Schemat, który wykryliśmy w tej umowie, nie jest jednostkowym przypadkiem nieuczciwości jednego banku. Widzimy go regularnie – w dokumentach różnych instytucji, różnych lat, różnych kwot. Kredytobiorcy, którzy trafili do nas z podobnymi sprawami, często byli zaskoczeni: umowa przez lata wyglądała w porządku, a nieprawidłowość ukryta była w definicji, którą przeciętny klient po prostu pomija.

Jeśli macie kredyt w złotówkach i nigdy nie weryfikowaliście, jak Wasza umowa definiuje podstawę naliczania odsetek – to właśnie ten element warto sprawdzić w pierwszej kolejności. Chętnie to zrobimy za Was. Sankcja kredytu darmowego to realne narzędzie, które przy odpowiedniej wiedzy prawnej działa skutecznie.

Napisz do nas. Bezpłatna weryfikacja umowy to pierwszy krok, który może wiele zmienić.