Wygrana z BOŚ S.A w sprawie kredytu frankowego – SO Warszawa, sygn. akt XVIII C 2881/21 z dnia 14.03.2025

I. Główne Rozstrzygnięcie Sądu (Wyrok z dnia 14 marca 2025 r.)

Sąd Okręgowy w Warszawie orzekł w sprawie z powództwa Kredytobiorców przeciwko Bankowi Ochrony Środowiska S.A.:

1. Ustalenie Nieważności: Sąd ustalił, że nie istnieje stosunek prawny wynikający z umowy kredytu hipotecznego zawartej 28 lutego 2008 roku.
2. Zasądzenie Kwoty: Zasądził od Banku na rzecz Kredytobiorców łącznie kwotę 84.383,69 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od dnia 18 maja 2021 roku do dnia zapłaty.
3. Koszty Procesu: Zasądził od Banku na rzecz Kredytobiorców łącznie kwotę 6.674 zł tytułem zwrotu kosztów procesu (w tym 5.400 zł za zastępstwo procesowe).

II. Kluczowe Elementy Uzasadnienia1. Status Stron i Nieważność Umowy

• Status Konsumenta: Sąd ustalił, że Kredytobiorcy zawarli umowę jako konsumenci (art. 22¹ k.c.), a kredyt został wykorzystany na dokończenie budowy domu.
• Podstawa Nieważności: Umowa została uznana za nieważną (art. 58 § 1 k.c.), ponieważ zawiera szereg postanowień abuzywnych, które nie mogą być zastąpione innymi regulacjami prawnymi, co uniemożliwia jej dalsze wykonywanie.

2. Abuzywność Klauzul

• Klauzula Ryzyka Kursowego: Klauzula określająca kwotę kredytu w walucie obcej (CHF) została uznana za abuzywną. Nie została sformułowana jednoznacznie, ponieważ Bank nie poinformował należycie o nieograniczonym ryzyku kursowym i jego potencjalnych skutkach. Sąd stwierdził, że eliminacja tej klauzuli (określającej główne świadczenie) prowadzi do nieważności umowy.
• Klauzule Przeliczeniowe: Postanowienia w Zbiorze Ogólnych Zasad Kredytowania (§ 18 ust. 1 i 4) dotyczące przeliczeń kursowych również uznano za abuzywne. Dawały one Bankowi całkowitą swobodę w kształtowaniu wysokości kursu waluty obcej oraz obciążały Kredytobiorcę kosztami spreadu. Ich eliminacja, jako dotyczących głównego świadczenia, również prowadzi do nieważności umowy.

3. Rozliczenie i Odsetki

• Świadczenie Nienależne: Nieważność umowy ex tunc (od początku) oznacza, że wszystkie świadczenia spełnione na jej podstawie stanowią świadczenia nienależne (art. 405 k.c. w zw. z art. 410 § 1 k.c.) podlegające zwrotowi.
• Zasądzona Kwota: Zasądzona kwota 84.383,69 zł stanowiła sumę spłaconych rat kapitałowo-odsetkowych oraz kosztów dodatkowych uiszczonych przez Kredytobiorców.
• Odsetki: Odsetki ustawowe za opóźnienie zasądzono od dnia 18 maja 2021 r., tj. od dnia następnego po doręczeniu Bankowi odpisu pozwu, co stanowiło pierwsze skuteczne wezwanie do zapłaty.

4. Zarzut Przedawnienia

Sąd nie uznał roszczenia Kredytobiorców za przedawnione, wskazując, że termin przedawnienia rozpoczął bieg najwcześniej w 2021 r. (data, w której Kredytobiorcy dowiedzieli się o nieważności umowy).