WIBOR 3M vs WIBOR 6M – czym się różnią i który lepszy dla kredytobiorcy?

Dowiedz się, czym różnią się WIBOR 3M i WIBOR 6M i jakie mają znaczenie dla wysokości Twojej miesięcznej raty kredytu hipotecznego. Który z nich jest korzystniejszy? Wbrew pozorom odpowiedź nie jest jednoznaczna, a podstawowa różnica polega na innej częstotliwości aktualizacji oprocentowania kredytu. W BeWa LexGroup przygotowaliśmy dla Ciebie najważniejsze informacje o WIBOR 3M i WIBOR 6M.

Czym jest WIBOR?

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik określający oprocentowanie pożyczek na polskim rynku międzybankowym. W dużym skrócie wskazuje na stopę procentową stosowaną przez banki w procesie pożyczania sobie pieniędzy. Z punktu widzenia klienta indywidualnego wskaźnik ten jest niezwykle ważny, ponieważ wpływa na wysokość rat kredytów zaciąganych ze zmiennym oprocentowaniem. Zazwyczaj rozpatruje się go przy kredytach hipotecznych, ponieważ nawet niewielka zmiana WIBOR przekłada się na zmniejszenie lub zwiększenie wysokości miesięcznej raty.

WAŻNE: Stopa referencyjna WIBOR to nie jedyny wskaźnik brany pod uwagę przy ustalaniu oprocentowania kredytu. Banki dodają do siebie WIBOR oraz marżę i na tej podstawie określają wysokość miesięcznej raty.

Różnice między WIBOR 3M i WIBOR 6M

Podstawowa różnica między WIBOR 3M i WIBOR 6M to częstotliwość aktualizacji stawek oprocentowania kredytu. Stopa referencyjna WIBOR 3M aktualizowana jest co trzy miesiące, dzięki czemu szybciej reaguje na wszelkie zmiany na rynku i częściej zmienia wysokość raty kredytowej. Dla porównania WIBOR 6M gwarantuje aktualizacje co sześć miesięcy, co zapewnia większą stabilność w dłuższym okresie i powolniejszą reakcję na zmiany rynkowe.

Poniższa tabela wskazuje, co to oznacza w praktyce.

Wysokość stawek WIBOR aktualizowana jest codziennie o godzinie 11:00, a stawki referencyjne publikowane są codziennie o godzinie 23:00 na stronie internetowej GPW Benchmark.

Który WIBOR jest korzystniejszy dla kredytu?

Tak naprawdę nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to, który WIBOR jest dla Ciebie korzystniejszy przy wyborze kredytu hipotecznego. Sam okres aktualizacji nie ma przełożenia na to, co jest lepsze. Wskaźniki te różnią się tylko horyzontem czasowym i są obliczane tak samo. Wpływ na ich opłacalność w długoterminowej perspektywie spłaty kredytu hipotecznego ma wiele zmiennych, które trudno przewidzieć. 

Warto obserwować zmiany zachodzące na rynku finansowym, a swoje wątpliwości konsultować z renomowanym doradcą kredytowym. Żyjemy jednak w czasach dynamicznych zmian w geopolityce oraz gospodarce, co dodatkowo utrudnia kalkulowanie zmian stóp procentowych w dłuższej perspektywie.

Kiedy WIBOR 3M jest dla Ciebie korzystniejszy?

Wybór wskaźnika WIBOR 3M będzie korzystniejszy i wpłynie na niższy koszt całkowity kredytu, jeżeli przewidywane są spadki stóp procentowych. Wszystko dlatego, że reaguje on szybciej na zmiany i tym samym nie blokuje zmniejszenia raty na dłużej. Przy regularnych spadkach stóp procentowych zmiany odczuwane są już po trzech miesiącach.

Musisz jednak pamiętać, że WIBOR 3M jest bardziej wrażliwy na nagłe wzrosty stóp procentowych, co może doprowadzić do częstszego podnoszenia wysokości Twojej raty. Obserwowaliśmy to w okresie od października 2021 roku do września 2022 roku, gdy Rada Polityki Pieniężnej podniosła stopy procentowe aż do 6,75%. Dla wielu kredytobiorców oznaczało to drastyczny wzrost kosztów kredytów w porównaniu do okresu pandemicznego. 

Kiedy WIBOR 6M jest dla Ciebie korzystniejszy?

Co do zasady, WIBOR 6M zapewnia większą stabilność i łatwiej przewidzieć przy nim wysokość rat w dłuższym horyzoncie. Może okazać się korzystny finansowo w momencie, gdy przewiduje się częste podnoszenie stóp procentowych. Wówczas WIBOR 6M na kilka miesięcy może zablokować podniesienie wysokości raty kredytowej z korzyścią dla kredytobiorcy.

Z drugiej strony wskaźnik ten oznacza wolniejszą reakcję również w przypadku spadków stóp procentowych. W praktyce oznacza to, niższe raty dopiero po upływie kilku miesięcy. W takiej sytuacji bardziej opłacalny będzie WIBOR 3M.

WIBOR 3M to najczęściej wybierany wskaźnik przy kredytach w Polsce

Zgodnie z danymi udostępnionymi przez banki za ostatnie lata, to WIBOR 3M pozostaje najczęściej wybieranym wskaźnikiem w przypadku produktów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem w Polsce. Obecnie to standard, ponieważ trzymiesięczny okres aktualizacji najlepiej oddaje aktualną sytuację rynkową i pozwala na szybkie dostosowanie warunków spłaty zobowiązania do decyzji podejmowanych przez RPP. Tym samym zapewnia to względne bezpieczeństwo zarówno kredytobiorcom, jak i kredytodawcom.