Umowa z Millennium S.A. na 148.187 zł – prowizja niemal 20.000 zł doliczana do podstawy oprocentowania. Bank zarobił na niej dwa razy.
Spis treści
Kiedy pożyczasz od banku 130.000 zł, spodziewasz się płacić odsetki od 130.000 zł. Tymczasem w umowie Klienta BeWa LexGroup jako podstawa naliczania odsetek figurowała kwota 148.187 zł – o blisko 18.000 zł wyższa. Cała ta różnica to skredytowana prowizja, od której bank przez lata pobierał odsetki tak, jakby była ona częścią pożyczonego kapitału. Analiza prawna wykazała, że to działanie, według na, narusza przepisy – i otwiera drogę do odzyskania ponad 113.000 zł.
Umowa z Millennium S.A. na 148.187 zł – co jest podstawą odsetek?
Prowizja za udzielenie kredytu to opłata, którą bank pobiera za samo udostępnienie finansowania. Kredytobiorca powinien ją zapłacić raz – i tylko raz. Tymczasem w opisywanej sprawie bank doliczył prowizję do kwoty będącej podstawą obliczania oprocentowania, co oznacza, że Klient płacił od niej odsetki przez cały okres trwania umowy. Prowizja przestała być jednorazową opłatą – stała się źródłem stałego, dodatkowego zarobku banku.
Fundamentalny zapis z §5 pkt 2 umowy:
„Kwota do wypłaty na podstawie Umowy (podstawa do obliczania oprocentowania): 148.187,00 PLN (całkowita kwota pożyczki 130.000,00 PLN + kredytowana prowizja”
Różnica między obiema kwotami wynosi niemal 18.200 zł – i od tej sumy, przez każdy miesiąc spłaty, bank naliczał odsetki tak samo, jak od realnie pożyczonego kapitału. W efekcie RRSO podana w umowie była błędna – wyliczono ją od zawyżonej podstawy, co narusza art. 30 ust. 1 pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim. Klient w momencie podpisywania dokumentów nie wiedział, jaki jest rzeczywisty koszt zobowiązania, które właśnie zaciąga.
Co daje zastosowanie przepisów prawa – zestawienie korzyści
Bez żadnej interwencji prawnej Klient musiałby spłacić jeszcze około 177.032 zł. Po skutecznym dochodzeniu roszczeń na podstawie Sankcji Kredytu Darmowego sytuacja wygląda diametralnie inaczej:
- Zwrot zapłaconych kosztów (raty odsetkowe, prowizja): ok. 58.831 zł
- Do spłaty do banku pozostanie sam kapitał: ok. 122.376 zł
- Nowa miesięczna rata (wyłącznie kapitałowa): ok. 1.549 zł
- Korzyść ze zmniejszenia raty do końca okresu kredytowania: ok. 54.656 zł
- Łączna korzyść w przypadku wygranej: ok. 113.488 zł*
*przy założeniu, że oprocentowanie kredytu pozostanie na aktualnym poziomie
Warto zwrócić uwagę na skalę: łączna korzyść przekracza wartość pierwotnie wypłaconego kapitału. Oznacza to, że przez lata spłaty bank pobrał od Klienta kwotę zbliżoną do tego, co mu pożyczył – a duża część tych środków nigdy nie powinna trafić na konto instytucji finansowej.
Umowa z Millennium S.A. na 148.187 zł. Co zyskuje Klient po pozytywnym rozstrzygnięciu sprawy?
Wyrok uznający sankcję to nie koniec, lecz punkt zwrotny – od tego momentu zasady spłaty zmieniają się na korzyść Klienta i obowiązują aż do wygaśnięcia umowy:
- spłata wyłącznie faktycznie pożyczonego kapitału, bez jakichkolwiek odsetek i kosztów
- niższa rata miesięczna przez cały pozostały okres kredytowania
- zwrot wszystkich odsetek i prowizji uiszczonych od chwili zawarcia umowy
- umorzenie przyszłych kosztów odsetkowych, co realnie zmniejsza saldo zadłużenia
- brak możliwości wypowiedzenia umowy przez bank z tytułu skorzystania z sankcji
- zakaz jednostronnego skrócenia przez bank okresu kredytowania
- pełna neutralność postępowania dla zdolności i historii kredytowej Klienta
Prowizja wliczona w podstawę oprocentowania – sprawdź, czy Twoja umowa działa tak samo
Opisany przypadek pokazuje, że niezgodne z prawem zapisy wcale nie muszą być skomplikowane ani ukryte w gąszczu paragrafów. Jeden zapis w §5, jeden błędny wskaźnik RRSO – i Klient przez lata przepłaca dziesiątki tysięcy złotych. Weryfikacja umowy kredytowej zajmuje zdecydowanie mniej czasu niż lata nadpłacania odsetek od prowizji, którą bank pobrał już przy podpisaniu umowy.
Analiza prawna to pierwszy krok – wynik może zmienić Twoją sytuację finansową na lata.
Porozmawiaj o swojej sprawie z ekspertem
Bezpłatna konsultacja