Umowa z Millennium S.A. na 68.264 zł – prowizja i ubezpieczenie wliczone w podstawę oprocentowania. Czy bank działał zgodnie z prawem?
Spis treści
Wiele osób zaciągając kredyt gotówkowy, skupia się na wysokości raty i całkowitej kwocie do spłaty. Mało kto zagląda głębiej – do zapisów, które decydują o tym, od czego bank w ogóle nalicza odsetki. Tymczasem właśnie tam często kryje się problem. Klient BeWa LexGroup przekonał się o tym, gdy analiza jego umowy na 68.264 zł wykazała mechanizm, który przez cały okres kredytowania zasilał konto banku kosztem jego portfela.
Umowa z Millennium S.A. na 68.264 zł – skąd wzięła się ta kwota?
Rzeczywista kwota wypłacona Klientowi na rękę wynosiła 50.000 zł. Skąd więc 68.264 zł jako podstawa naliczania odsetek? Różnica – blisko 18.000 zł – to skredytowana prowizja oraz składka ubezpieczeniowa, które bank doliczył do kapitału i od których przez cały okres trwania umowy naliczał odsetki.
Zapis w §5 pkt 2 umowy brzmiał następująco:
„Kwota do wypłaty na podstawie Umowy (podstawa do obliczania oprocentowania): 68.264,00 PLN (całkowita kwota pożyczki 50.000 PLN + prowizja oraz kredytowana składka z tytułu zawarcia Umowy Ubezpieczyciela).”
Konsument widzi jedną kwotę, podpisuje umowę i nie ma pojęcia, że płaci odsetki nie tylko od pieniędzy, które faktycznie otrzymał, ale też od kosztów, które bank sam sobie doliczył. To właśnie ten mechanizm narusza, według nas, art. 30 ust. 1 pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim – rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) podana w umowie była błędna, bo jej wyliczenie oparto na zawyżonej podstawie. Klient nie miał szansy ocenić prawdziwego kosztu zaciąganego zobowiązania.
Umowa z Millennium S.A. na 68.264 zł. Ile kosztowało milczenie banku?
Gdyby sprawa nie trafiła do BeWa LexGroup, Klient spłaciłby bankowi jeszcze około 16.376 zł zgodnie z harmonogramem. Po zastosowaniu Sankcji Kredytu Darmowego sytuacja będzie wyglądała zupełnie inaczej:
- Zwrot zapłaconych kosztów (raty odsetkowe, prowizja): ok. 22.601 zł
- Do spłaty do banku pozostanie sam kapitał: ok. 15.275 zł
- Nowa miesięczna rata (wyłącznie kapitałowa): ok. 727 zł
- Korzyść ze zmniejszenia raty do końca okresu kredytowania: ok. 1.101 zł
- Łączna korzyść w przypadku wygranej: ok. 23.702 zł*
*przy założeniu, że oprocentowanie kredytu pozostanie na aktualnym poziomie
Warto zauważyć coś istotnego: kwota do zwrotu (22.601 zł) jest wyższa niż to, co Klientowi pozostało do spłaty według pierwotnego harmonogramu (16.376 zł). Oznacza to, że bank przez lata pobrał od niego znacznie więcej, niż wynikałoby z uczciwych warunków umowy.
Co gwarantuje wyrok sądowy?
Skuteczne dochodzenie roszczeń to nie tylko jednorazowa wypłata – to zmiana całego układu sił między Klientem a bankiem do końca trwania umowy:
- spłata wyłącznie pożyczonego kapitału, bez jakichkolwiek odsetek i opłat dodatkowych
- obniżona rata miesięczna przez cały pozostały okres umowy
- odzyskanie wszystkich odsetek i prowizji zapłaconych od początku trwania kredytu
- umorzenie przyszłych kosztów odsetkowych, co realnie skraca finansowe zobowiązanie
- zakaz jednostronnego wypowiedzenia umowy przez bank z tytułu skorzystania z sankcji
- brak jakiegokolwiek negatywnego wpływu postępowania na historię kredytową Klienta
Masz kredyt gotówkowy? Sprawdź, ile bank pobrał od Ciebie za dużo
Opisany przypadek dotyczy pozornie niewielkiej kwoty – ale prawie 24.000 zł to realne pieniądze, które można odzyskać. Podobne zapisy pojawiają się w umowach niezależnie od kwoty kredytu czy nazwy banku. Mechanizm jest ten sam: kredytowana prowizja lub ubezpieczenie wliczone w podstawę oprocentowania, błędna RRSO i konsument, który nie miał szans dowiedzieć się o tym przy podpisywaniu umowy.
Skontaktuj się z BeWa LexGroup – przeanalizujemy Twoją umowę i powiemy wprost, czy masz podstawy do roszczeń. Działamy skutecznie od 2017 roku.
Porozmawiaj o swojej sprawie z ekspertem
Bezpłatna konsultacja