Na początku XXI wieku Polacy pokochali kredyty bankowe i brali je na potęgę. Negatywne skutki tych decyzji finansowych ponoszą do dziś, a wielu z nich toczy batalie sądowe, ponieważ instytucje finansowe stosowały niedozwolone zapisy i popełniały szereg innych błędów. Jak do tego doszło? Wyjaśniamy, dlaczego ludzie brali kredyty CHF i jak zaczęła się historia problemu frankowego w Polsce.
Co wpłynęło na popularność kredytów frankowych w pierwszej dekadzie XXI wieku?
Szczyt popularności kredytów frankowych w Polsce przypada na lata 2004-2008, gdy banki biły rekordy w liczbie udzielanych zobowiązań w tej walucie. Te produkty bankowe zawdzięczały swoją popularność:
- niższemu oprocentowaniu niż w przypadku kredytów w złotówkach,
- niższym miesięcznym ratom i przewidywanym kosztom całkowitym,
- wyższej zdolności kredytowej klienta.
Banki promowały kredyty CHF jako atrakcyjną alternatywę przede wszystkim dla kredytów hipotecznych w PLN. Szwajcarska waluta od lat gwarantowała stabilność i wydawała się bezpieczną przystanią o relatywnie niskim ryzyku. Do tego Polacy mieli duże zaufanie do banków. Wiele do życzenia pozostawiała jednak świadomość kredytobiorców i ich edukacja finansowa, zwłaszcza dotycząca ryzyka zmienności kursów walut. W efekcie piękny frankowy sen nie trwał długo.
Kredyty we frankach wydawały się opłacalne. Skorzystało z tego tysiące Polaków
Dla setek tysięcy Polaków kredyty we frankach wydawały się niezwykle opłacalne. Zwłaszcza w okresie 2006-2008 stanowiły realną alternatywę dla kredytów złotówkowych, które wiązały się z wyższymi kosztami, a ich uzyskanie nie było łatwe. Należy zaznaczyć, że banki celowo podwyższały koszty kredytów PLN, oraz informowały o braku zdolności kredytowej do zaciągnięcia kredytu w PLN, dzięki czemu dużo łatwiej było zaciągnąć kredyt indeksowany do obcej waluty. Choć, jak podkreślali eksperci, było to niezwykle ryzykowne. Eksperci od zawsze przestrzegali przed zobowiązaniami w walucie innej niż otrzymywane wynagrodzenie.
Szacuje się, że w okresie największego boomu zaciągnięto w Polsce między 700 a 900 tysięcy kredytów frankowych. Te liczby przyprawiają o zawrót głowy. Zgodnie z informacjami podanymi przez Biuro Informacji Kredytowej jeszcze na koniec kwietnia 2025 roku w Polsce aktywnych było 182 tysiące kredytów denominowanych albo indeksowanych do franka szwajcarskiego. W tym samym czasie toczyło się w sądach ponad 220 tysięcy spraw dotyczących tych zobowiązań, licząc pozwy klientów oraz pozwy odwrotne banków.
Globalny kryzys finansowy i tzw. afera frankowa
Za początek historii problemów frankowiczów uznaje się globalny kryzys finansowy z 2008 roku, w wyniku którego doszło do tzw. afery frankowej. Przez lata kurs szwajcarskiej waluty oscylował w okolicach 2 zł. Nagle zaczął gwałtownie rosnąć. Już w 2010 roku wynosił on średnio 3,11 zł, aby 15 stycznia 2015 roku zakończyć dzień na poziomie 4,31 zł, choć w momentach paniki przekraczał już 5 zł. Ustabilizował się na wysokim poziomie, co dla wielu kredytobiorców było prawdziwą katastrofą. Oznaczało to, że w krótkim czasie ich miesięczne zobowiązania wzrosły dwukrotnie, podobnie jak kapitał do spłaty w przeliczeniu na złotówki.
WAŻNE: Od ponad dekady kurs franka szwajcarskiego jest wysoki i w czerwcu 2026 roku oscyluje w okolicach 4,60 zł.
Dlaczego frankowicze znaleźli się w trudnej sytuacji?
Popularni frankowicze niemal z dnia na dzień znaleźli się w trudnej sytuacji, ponieważ mimo spłaty bieżących rat saldo kredytu cały czas rosło. Wszystko dlatego, że wzrastała wartość kapitału liczona w złotówkach. W efekcie kredytobiorcy musieli spłacać nawet do 200% wartości nieruchomości. Skorzystały na tym banki, dla których oznaczało to ogromny zysk.
Przełomowe orzeczenie TSUE dla polskich frankowiczów
W 2019 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał orzeczenie, w którym wskazał, że wiele umów frankowych zawiera niezgodne z prawem klauzule abuzywne. Dotyczą one przede wszystkim przeliczania rat po kursie ustalanym jednostronnie przez bank. Zgodnie z orzecznictwem TSUE zawarcie klauzuli abuzywnej w umowie kredytu denominowanego albo indeksowanego do franka szwajcarskiego jest podstawą do unieważnienia umowy kredytowej lub jej przeliczenia na złotówki w ramach postępowania sądowego, lub ugody.
Na jaką pomoc kancelarii BeWa LexGroup możesz liczyć?
Nasze Centrum Pomocy Prawnej BeWa LexGroup od 2017 roku świadczy profesjonalne usługi prawne dla frankowiczów. Masz wątpliwości dotyczące zapisów w Twojej umowie? Umów się na bezpłatną konsultację prawno-ekonomiczną. Sprawdzimy Twoją umowę i wskażemy, czy są podstawy do rozpoczęcia sprawy sądowej. Jeżeli zdecydujesz się na współpracę to:
- przygotujemy pozew przeciw bankowi,
- będziemy reprezentować Cię przed sądem,
- poprowadzimy negocjacje z bankiem ws. ewentualnej ugody,
- poprowadzimy apelację w II instancji (jeżeli do niej dojdzie),
- pomożemy Ci w rozliczeniu kredytu z bankiem.
Specjalizujemy się w prowadzeniu spraw kredytobiorców posiadających kredyt powiązany z kursem franka szwajcarskiego, w tym procesów o unieważnienie kredytu CHF oraz ubieganiu się o zadośćuczynienie ze strony instytucji finansowej. Chcesz wiedzieć więcej? Umów się na bezpłatną konsultację.
Dlaczego kredyty we frankach szwajcarskich były tak popularne?
Kredyty powiązane z kursem franka szwajcarskiego cieszyły się dużym zainteresowaniem przede wszystkim ze względu na niższe oprocentowanie, niższe raty oraz większą dostępność i zdolność kredytobiorców w porównaniu z kredytami złotówkowymi.
Co spowodowało problemy frankowiczów?
Główną przyczyną problemów był gwałtowny wzrost kursu franka szwajcarskiego po globalnym kryzysie finansowym z 2008 roku. W efekcie raty kredytów oraz saldo zadłużenia wyrażone w złotówkach znacząco wzrosły, mimo regularnej spłaty zobowiązań.
Czy każdy kredyt frankowy można unieważnić?
Nie. Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy umowy kredytowej, dlatego zachęcamy do skorzystania z naszego profesjonalnego wsparcia i bezpłatnej konsultacji. W jej trakcie sprawdzimy zapisy w Twojej umowie kredytu powiązanego z frankiem.
Porozmawiaj o swojej sprawie z ekspertem
Bezpłatna konsultacja