Umowa z mBank S.A. na 165.834 zł – jak pan Michał może odzyskać ponad 108.000 zł
Czy wiecie, że umowa kredytowa, którą podpisaliście kilka lat temu, może zawierać zapisy, które działają wyłącznie na korzyść banku? Czy zastanawialiście się kiedyś, czy bank nie pobiera od Was więcej, niż wynika to z przepisów prawa? Historia pana Michała pokazuje, że warto zadać sobie te pytania – bo odpowiedzi mogą całkowicie zmienić Waszą sytuację finansową.
Spis treści
Punkt wyjścia: Umowa z mBank S.A. na 165.834 PLN zawarty w 2019 roku
W maju 2019 roku pan Michał podpisał umowę kredytową z mBank S.A. na kwotę 165.834,50 zł. Jak wielu kredytobiorców, zaufał, że warunki umowy są przejrzyste i zgodne z prawem. Przez kolejne lata regularnie spłacał raty, nie podejrzewając, że już w samej treści umowy mogą kryć się zapisy naruszające jego prawa jako konsumenta.
Wszystko zmieniło się, gdy jego sprawa trafiła do naszej analizy prawnej.
Co wykryła analiza umowy? Umowa z mBank S.A. na 165.834 PLN
Podczas szczegółowego badania zapisów umowy pana Michała natrafiliśmy na istotną nieprawidłowość. Zgodnie z paragrafem 2 umowy, kwota kredytu obejmowała zarówno środki wypłacone klientowi „na rękę”, jak i prowizję banku – i od tej łącznej kwoty bank naliczał odsetki.
To istotny problem prawny: naliczanie odsetek od prowizji, czyli od pozaodsetkowych kosztów kredytu, jest, według nas, niezgodne z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim. W ten sposób bank pobierał dodatkowe, ukryte wynagrodzenie, którego konsument nie był w stanie samodzielnie wykryć ani oszacować. Bezpośrednią konsekwencją takiego zapisu było podanie w umowie błędnej wartości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), co stanowi naruszenie art. 30 ust. 1 pkt 7 u.k.k. i uniemożliwiało rzetelną ocenę zobowiązania przed jego zaciągnięciem.
Sankcja kredytu darmowego – czym jest i co daje?
Nasza analiza wykazała, że przypadek pana Michała spełnia wszystkie przesłanki do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. To instrument prawny wynikający z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, który w przypadku stwierdzenia naruszeń po stronie kredytodawcy pozwala konsumentowi spłacać wyłącznie pożyczony kapitał – bez odsetek i jakichkolwiek dodatkowych kosztów.
Co konkretnie oznacza to dla kredytobiorcy? Bank zwraca wszystkie zapłacone dotychczas odsetki i prowizje, rata kredytowa spada do poziomu samej części kapitałowej, saldo zadłużenia maleje przez umorzenie przyszłych kosztów, a bank nie może z tego powodu ani wypowiedzieć umowy, ani jednostronnie skrócić jej okresu. Co równie ważne – skorzystanie z tego uprawnienia nie wpływa negatywnie na przyszłą zdolność kredytową.
Korzyści pana Michała w liczbach. Umowa z mBank S.A. na 165.834 PLN
Liczby w przypadku pana Michała robią szczególne wrażenie.
Bez podjęcia jakichkolwiek działań do końca okresu kredytowania pozostaje mu do spłaty około 103.401 zł. Po skutecznym zastosowaniu sankcji kredytu darmowego obraz wygląda zupełnie inaczej.
- Bank zwróciłby kwotę zapłaconych dotychczas kosztów – rat odsetkowych i prowizji – w wysokości około 85.585 zł.
- Do spłaty pozostałby już tylko sam kapitał w wysokości około 80.344 zł,
- miesięczna rata spadłaby do około 1.673 zł.
- Szacunkowa korzyść z samego obniżenia raty do końca okresu kredytowania wynosi dodatkowo około 23.057 zł.
- Łączna korzyść finansowa dla pana Michała to około 108.643 zł.
Wasza umowa też może kryć podobne nieprawidłowości
Historia pana Michała nie jest wyjątkiem. Prowadzimy kilka tysięcy spraw przeciwko bankom i wiemy, że zapisy w umowach należy sprawdzać. W sytuacji kredytów gotówkowych, naliczanie odsetek od prowizji pojawia się w wielu umowach instytucji finansowych – często sformułowane w sposób, który na pierwszy rzut oka wygląda zupełnie standardowo. Mamy na swoim koncie ponad 1.500 wygranych procesów, a skuteczność naszych działań w ostatnim roku sięga 99%.
Jeśli posiadacie kredyt gotówkowy lub konsolidacyjny i chcecie wiedzieć, czy Wasza umowa zawiera podobne nieprawidłowości, warto zlecić jej rzetelną analizę prawną. Pierwszy krok należy do Was – a sankcja kredytu darmowego może diametralnie zmienić Waszą sytuację finansową.
Nie pozwólcie, by bank pobierał od Was więcej, niż mu się należy. Sprawdźcie swoje prawa – jeszcze dziś.
Porozmawiaj o swojej sprawie z ekspertem
Bezpłatna konsultacja