Umowa z mBank S.A. na 81.592 zł. Jeden zapis w umowie. Prawie 28.000 zł różnicy.

Większość kredytobiorców nigdy nie czyta umowy drugi raz po jej podpisaniu. To zrozumiałe – zaufanie do instytucji finansowej wydaje się wystarczającą gwarancją. Problem w tym, że banki nie zawsze działają w interesie klienta, a konsekwencje jednego nieuczciwego zapisu mogą rozciągać się na całe lata spłaty.

Spis treści

Umowa z mBank S.A. na 81.592 zł – co tak naprawdę kryło się w umowie?

Na pozór wszystko wyglądało standardowo. Kredytobiorca zaciągnął zobowiązanie na kwotę 81.592,00 zł i przez kolejne miesiące regularnie regulował raty. Nikt nie alarmował, harmonogram był realizowany – a mimo to coś było fundamentalnie nie tak.

Paragraf 2 umowy zawierał zapis, który umknął uwadze przy podpisaniu: kwota kredytu była zdefiniowana jako suma pieniędzy wypłaconych klientowi oraz prowizji banku, a odsetki naliczano od obu tych składników łącznie. W praktyce oznaczało to, że kredytobiorca przez cały okres spłaty ponosił koszt odsetek także od prowizji – czyli od kwoty, której nigdy fizycznie nie otrzymał.

Prawo po stronie kredytobiorcy

Ustawa o kredycie konsumenckim jest w tej kwestii jednoznaczna. Naliczanie odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu, według nas, narusza art. 30 ust. 1 pkt 7 u.k.k. i skutkuje błędnym podaniem RRSO w umowie – a to z kolei pozbawia konsumenta możliwości świadomej oceny rzeczywistego kosztu zobowiązania przed jego zaciągnięciem. Bank osiągał w ten sposób dodatkowy zysk, który nie był nigdzie wprost nazwany ani ujawniony.

Właśnie takie naruszenie stanowi podstawę do skorzystania z sankcji kredytu darmowego – mechanizmu prawnego, który w przypadku udowodnienia nieprawidłowości po stronie kredytodawcy pozwala konsumentowi spłacać wyłącznie pożyczony kapitał, bez żadnych odsetek ani dodatkowych kosztów.

Realne liczby, realna zmiana. Umowa z mBank S.A. na 81.592

Bez żadnych działań kredytobiorca ma do końca umowy do spłacenia jeszcze około 63.338 zł.

Po skutecznym zastosowaniu sankcji kredytu darmowego ten obraz zmienia się gruntownie:

bank zwraca dotychczas pobrane odsetki i prowizję w wysokości około 18.516 zł,
do spłaty pozostaje już tylko czysty kapitał – około 53.668 zł
miesięczne obciążenie spada do około 1.450 zł.
Oszczędność wynikająca z niższych rat do końca okresu kredytowania to dodatkowe 9.669 zł.
Łączna korzyść finansowa sięga około 28.186 zł.

Wasza umowa może zawierać identyczny mechanizm

Zapis, który zidentyfikowaliśmy w tej umowie, nie należy do rzadkości – wręcz przeciwnie, pojawia się w dokumentach wielu banków i dotyczy kredytów zaciągniętych w różnych latach. Nie trzeba było być nieuważnym ani nieświadomym, żeby go przeoczyć. Był skonstruowany tak, by wyglądał, jak standardowy element umowy.

Jeśli macie w domu umowę kredytu gotówkowego lub konsolidacyjnego i nigdy nie sprawdziliście, jak dokładnie zdefiniowano w niej kwotę stanowiącą podstawę naliczania odsetek – to właśnie jest pytanie, które warto sobie zadać. Sankcja kredytu darmowego przysługuje tym, którzy działają. Chętnie sprawdzimy, czy Wasza umowa daje ku temu podstawy.

Skontaktujcie się z nami. Analiza może zmienić więcej, niż myślicie.