Umowa z mBank S.A. z na kwotę 101.990,00 PLN. Płacicie raty od lat. Ale czy wiecie, za co dokładnie płacicie?
Spłata kredytu to często wieloletni rytm – przelew za przelewem, miesiąc po miesiącu. W tym rytmie łatwo przestać zadawać pytania. Tymczasem właśnie w tym spokoju drzemie problem, który dotknął właściciela kredytu na 101.990,00 zł – i który nasza analiza prawna wyciągnęła na światło dzienne.
Spis treści
Umowa z mBank S.A. z na kwotę 101.990,00 PLN. Definicja, która kosztuje tysiące
Wszystko zaczęło się od paragrafu 2 umowy. Znalazł się tam zapis pozornie techniczny: kwota kredytu to suma pieniędzy przekazanych klientowi oraz prowizji banku, a odsetki liczone są od obu tych pozycji łącznie. Brzmi neutralnie. W praktyce oznacza jednak, że przez cały okres spłaty kredytobiorca regulował odsetki również od prowizji – pieniędzy, które nigdy nie trafiły do jego portfela, bo od razu zatrzymał je bank.
To nie jest kwestia interpretacji. Art. 30 ust. 1 pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim wprost zabrania takiej konstrukcji. Naliczanie odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu skutkuje błędnie podaną RRSO, co pozbawia konsumenta możliwości rzetelnej oceny zobowiązania w momencie podpisania umowy. Bank osiągał dodatkowy, nieujawniony zysk – i to przez cały czas trwania umowy.
Co to oznacza w praktyce – i czym jest SKD?
Tego rodzaju naruszenie otwiera drogę do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Mechanizm ten, zakorzeniony w art. 45 u.k.k., działa prosto: jeśli kredytodawca złamał przepisy ustawy, kredytobiorca uzyskuje prawo do spłaty wyłącznie pożyczonego kapitału. Wszystkie odsetki i koszty – zarówno te już zapłacone, jak i te przyszłe – zostają wyeliminowane z rozliczenia. Bank nie może w odpowiedzi wypowiedzieć umowy ani skrócić jej okresu. Zdolność kredytowa pozostaje nienaruszona.
Umowa z mBank S.A. z na kwotę 101.990,00 PLN. Co konkretnie zmienia się w tym przypadku?
Bez żadnych działań do końca okresu kredytowania pozostaje do spłaty około 68.679 zł. Po skutecznym zastosowaniu sankcji kredytu darmowego kredytobiorca odzyskuje zwrot zapłaconych dotychczas odsetek i prowizji – około 26.687 zł – a dalsze raty obejmują już wyłącznie kapitał. Nowa miesięczna rata wyniesie około 1.857 zł, saldo do spłaty spadnie do około 59.444 zł, a oszczędność na obniżonych ratach do końca umowy to dodatkowe 9.235 zł. Łączna korzyść finansowa sięga około 35.922 zł.
Wasza umowa może zawierać ten sam błąd
Schemat, który wykryliśmy w tej umowie, nie jest jednostkowym przypadkiem nieuczciwości jednego banku. Widzimy go regularnie – w dokumentach różnych instytucji, różnych lat, różnych kwot. Kredytobiorcy, którzy trafili do nas z podobnymi sprawami, często byli zaskoczeni: umowa przez lata wyglądała w porządku, a nieprawidłowość ukryta była w definicji, którą przeciętny klient po prostu pomija.
Jeśli macie kredyt w złotówkach i nigdy nie weryfikowaliście, jak Wasza umowa definiuje podstawę naliczania odsetek – to właśnie ten element warto sprawdzić w pierwszej kolejności. Chętnie to zrobimy za Was. Sankcja kredytu darmowego to realne narzędzie, które przy odpowiedniej wiedzy prawnej działa skutecznie.
Napisz do nas. Bezpłatna weryfikacja umowy to pierwszy krok, który może wiele zmienić.
Porozmawiaj o swojej sprawie z ekspertem
Bezpłatna konsultacja