Umowa z Millennium S.A. na 96.816,89 zł – prowizja wliczona w podstawę oprocentowania. Jak bank zarabiał podwójnie na tym samym.
Spis treści
Zaciągając kredyt, większość z nas sprawdza wysokość raty i oprocentowanie. Niewielu sięga głębiej – do paragrafu, który definiuje, od jakiej kwoty w ogóle liczone są odsetki. A to właśnie tam banki potrafią ukryć jeden z najpowszechniejszych, a zarazem najmniej znanych mechanizmów zawyżania kosztów kredytu. Klient BeWa LexGroup, który zaciągnął zobowiązanie na 96.816,89 zł, dowiedział się o tym dopiero przy analizie prawnej – i okazało się, że ma prawo odzyskać ponad 57.000 zł.
Umowa z Millennium S.A. na 96.816,89 zł na papierze, 82.756,55 zł w kieszeni – skąd różnica?
Faktyczna kwota wypłacona Klientowi wyniosła 82.756,55 zł. Pozostałe ponad 14.000 zł to skredytowana prowizja – opłata, którą bank pożyczył Klientowi na spłatę… samemu sobie. I od tej całej kwoty – łącznie z prowizją – przez cały okres trwania umowy naliczał odsetki.
W §5 pkt 2 umowy znalazł się zapis:
„Kwota do wypłaty na podstawie Umowy (podstawa do obliczania oprocentowania): 96.816,89 PLN (całkowita kwota pożyczki 82.756,55 PLN + kredytowana prowizja).”
Mechanizm jest prosty, ale skutki finansowe dla kredytobiorcy poważne: bank pobierał prowizję za udzielenie kredytu, a następnie naliczał odsetki również od tej prowizji, jakby była ona częścią kapitału. W ten sposób zarabiał podwójnie – raz jako wynagrodzenie za udzielenie finansowania, drugi raz jako odsetki od kwoty, która nigdy nie trafiła do Klienta.
Takie działanie, według nas, narusza art. 30 ust. 1 pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wskazana w umowie była nieprawidłowa, bo została wyliczona od zawyżonej podstawy. Konsument podpisał umowę, nie wiedząc, jaki jest jej rzeczywisty koszt.
Umowa z Millennium S.A. na 96.816, 89 zł. Zestawienie korzyści po zastosowaniu przepisów prawa
Bez podjęcia działań Klient spłaciłby bankowi jeszcze ok. 40.387 zł. Po skutecznym zastosowaniu Sankcji Kredytu Darmowego sytuacja wygląda następująco:
- Zwrot zapłaconych kosztów (raty odsetkowe, prowizja): ok. 52.527 zł
- Do spłaty do banku pozostanie sam kapitał: ok. 35.766 zł
- Nowa miesięczna rata (wyłącznie kapitałowa): ok. 1.490 zł
- Korzyść ze zmniejszenia raty do końca okresu kredytowania: ok. 4.621 zł
- Łączna korzyść w przypadku wygranej: ok. 57.148 zł*
*przy założeniu, że oprocentowanie kredytu pozostanie na aktualnym poziomie
Warto zwrócić uwagę na szczególnie wymowną proporcję: kwota do zwrotu (52.527 zł) jest o ponad 12.000 zł wyższa niż to, co Klientowi pozostało do spłaty według pierwotnego harmonogramu. Bank przez lata pobierał od niego znacznie więcej, niż wynikałoby z uczciwego oprocentowania wyłącznie faktycznie pożyczonego kapitału.
Umowa z Millennium S.A. na 96.816,89 zł. Jakie prawa przysługują Klientowi po wygranej?
Wyrok sądowy uznający sankcję to nie jednorazowe rozliczenie – to zmiana warunków całej umowy, obowiązująca aż do jej wygaśnięcia:
- spłata wyłącznie pożyczonego kapitału, bez odsetek i kosztów dodatkowych
- niższa rata miesięczna przez cały pozostały czas trwania umowy
- odzyskanie wszystkich odsetek i prowizji zapłaconych od dnia zawarcia umowy
- umorzenie przyszłych kosztów odsetkowych i obniżenie salda zadłużenia
- brak prawa banku do jednostronnego skrócenia okresu kredytowania
- ochrona przed wypowiedzeniem umowy z tytułu skorzystania z sankcji
- brak negatywnych konsekwencji dla historii i zdolności kredytowej Klienta
Twój kredyt może działać na tę samą zasadę
Kredytowana prowizja wliczona w podstawę oprocentowania to jeden z najczęściej stwierdzanych problemów w umowach kredytów złotówkowych. Pojawia się niezależnie od kwoty kredytu, nazwy banku czy roku podpisania umowy. Wielu kredytobiorców spłaca dziś swoje zobowiązania, nie mając pojęcia, że część pobieranych przez bank kwot nigdy nie powinna była zostać naliczona.
Napisz do BeWa LexGroup – przeanalizujemy Twoją umowę i sprawdzimy, czy masz podstawy do odzyskania nadpłaconych kosztów. Specjalizujemy się w sporach bankowych już od 2017 roku.
Porozmawiaj o swojej sprawie z ekspertem
Bezpłatna konsultacja